“十三五”以来，西藏阿里地区各金融机构积极构建以可负担的成本为社会各阶层和群体提供服务的金融体系，完善小额信贷、小型担保基金、小型金融服务点、小额保险等“四小”机制，不断向农牧区输送金融资源，发挥“小”机制的“大”作用，融入地方经济发展“大”格局。

用好小额信贷政策，解决经济发展大需求。阿里地区农牧区资产确权率低，农田、草场经营权、农牧民宅基地、农房产权等颁证工作滞后，造成农业主体贷款难和农村金融机构难贷款。小微企业因为其规模、盈利能力、经营状况相对较弱，担保能力有限、银企信息不对称导致融资较困难。为此，人行西藏阿里地区中支立足实际，积极引导商业银行推广小额、纯信用为主的贷款产品，通过小额扩面，为各类经济主体提供快捷便利的信贷支持。当地农行面向农牧民研发“金银铜钻”卡贷款证产品，带有免抵押免担保的特征，额度最高能够达到30万元;当地建行面向小微企业推出小微快贷，通过分析企业及企业主的金融资产、房贷及结算流水等数据，小微客户即可在网上银行办理贷款，单户授信最高可达200万元。6月末，全地区涉农贷款余额21.28亿元，占全地区各项贷款余额的36.78%，农牧户户均贷款余额7万元;小微企业贷款中的信用贷款余额达到7.7亿元，占该贷款类型总量的68.86%，在抵押品不足的情况下，有效满足了实体经济各类主体的合理融资需求。

设立小型担保基金，帮助重大领域大发展。为积极做好金融支持保就业、保市场主体工作，改善区域商业和政策性担保机制缺失和担保品不足造成的难融资环境，人行西藏阿里地区中支在地方支持下，由地区行署印发《阿里地区“三农”信贷风险补偿基金管理指导意见》，由各县设立基金并委托县属国有企业运营，为个人、专合组织、中小微企业提供50万元、200万元、500万元不等的融资增信和风险补偿服务。6月末，“三农”信贷风险补偿基金规模3886万元，项下贷款6526万元。同时，联合地区财政、人社局等部门印发《阿里地区创业担保贷款贴息及奖补资金管理实施细则》，财政出资设立500万元担保基金按5倍提供贷款风险担保，个人创业及合伙贷款总额最高额度分别达15万元、300万元，基本可以覆盖合理的创业融资需求。截至目前，成功发放创业担保5笔、95万元。

建设小型服务点，实现基本金融服务全覆盖。阿里地区地域面积大、居民居住分散，致使正规金融服务的供给和延伸成本高。人行西藏阿里地区中支在按照上级行、地方政府部署全力推进以“助农取款”点为基础的“三农”综合金融服务站建设工作，围绕存款、取款、汇款、银行卡消费、账户查询、假币鉴别、业务咨询、金融宣传等8项服务，累计投入补贴资金就达到150万元，标准化改造升级资金130万元，建立122个服务站，完成对7个服务站的工作，实现行政村一级基础金融服务全覆盖，基本实现基础金融服务不出村，贷款服务不离乡的金融格局。根据2020年普惠金融指标测算结果，全地区平均每万人拥有银行网点3.63个，比全国拥有数高2.04个网点。

推广小额政策保险，让脱贫致富更“保险”。贷款发展生产、扩大经营，保险分散农业风险、补偿经济损失。为进一步提高辖区普惠金融水平，人行西藏阿里地区中支积极协调地区财政局、农业农村局、人保财险阿里分公司，引导和鼓励农牧民群众积极参保，做到“应保尽保”，推广种植业保险、养殖业保险、农牧民住房保险、农用机动车辆保险、意外伤害保险、大病医疗补充保险等13类险种，为农牧民群众发展牦牛、绒山羊养殖及“藏青2000”特色种养业提供了保险保障。6月末，全地区保费收入达10265.99万元，赔付3100.3万元。

关键词： 人民银行 金融水平 普惠金融 小额政策保险