“一直觉得银行贷款门槛高，手续难办，哪知道只要在手机上点一下，贷款就到账了，可真是便利。”江苏丰县宋楼镇村民黄俊季从事板皮加工十余年，一直想购买设备扩大经营，急需6万元资金周转。因为是小本经营，又找不到担保，银行贷款一度是他想都不敢想的事。在“到村入户”整村授信过程中，丰县农商行信贷员了解到了他的烦恼，通过数字化普惠金融系统发现他信用良好，工商、社保、土地等政务信息较为齐全，第一时间给他推荐了一款纯信用线上信贷产品，6万元贷款几分钟就到账了。

黄老板的经历正是得益于人行丰县支行开展的“农村数字金融普惠乡村振兴”试点。截至2021年上半年，丰县辖内农户信用贷款余额15.92亿元，比上年同期增长98.02%，高于同期各项贷款增速74.26个百分点。抢眼数据的背后，是金融服务乡村振兴模式的创新。

长期以来，由于信息不对称，银行风控主要依赖抵质押和担保，县域信用贷款发放比例、农户授信率一直在低位徘徊，因而推动政务数据共享成为了构建覆盖全社会信用体系的难点。为此，人行丰县支行将“农村数字金融普惠乡村振兴”作为一项年度重点工作，在充分调研、深入分析的基础上，通过有效搭建政银合作平台，着力打破数据共享“壁垒”：

精准谋划目标任务。人行丰县支行抓住丰县列为全国数字乡村试点县契机，充分发挥政府部门与金融机构之间的桥梁纽带作用，系统规划、统筹协调，推动建立多方参与的信息采集与应用机制，指导银行机构对全县涉农数据进一步清洗、挖掘，推进社会治理等替代数据在金融支持乡村振兴中的有效应用。

着力打造地方名片。人行丰县支行以“丰县数字天空之城”为平台，以VR全景展示为亮点，以银行便民服务为依据，通过VR线上服务平台，对银行全流程服务进行推广与展示，做到服务数据、场景可视化。把服务搬到线上，让老百姓足不出户，即可完成享受银行金融服务的过程。

促进多方数字互联。人行丰县支行推动县公共数据中心发挥数据“枢纽”作用，整合优势资源，建立工作专班，启动政务数据共享工程，打通公共数据中心与丰县农商行数据传输“动脉”，实现工商、医保、土地等信息实时调用，为涉农信息在公共数据中心和金融机构之间共享利用奠定良好基础。

切实维护信息安全。人行丰县支行督导银行机构强化员工信息安全教育，培养信息安全红线“不能碰、不想碰”的底线思维;平衡商业化应用所需数据自由流动与信息主体权益保护之间的关系，确保信息主体权益得到尊重和维护，严禁以牺牲个人信息安全为代价换取业务发展。

“农村数字金融”模式推出后，丰县辖内银行纷纷加快基于政务大数据金融产品的创新步伐，极大改善了农户融资体验。丰县农商银行作为首家“吃螃蟹”的银行，全力推进“阳光信贷”工程建设，全线上、纯信用、自助化、低利率，为全县农户创业致富送出了更为贴心信贷服务。过去至少需要3天至5天才能办理下来的贷款，通过将政务大数据纳入计算模型和风控模型，3分钟即可完成对贷户的精准“画像”、授信、审批、发放。继丰县农商银行之后，丰县多家金融机构纷纷与县公共数据中心积极沟通，准备引入政务大数据。

“乡村兴则国家兴，通过挖掘政务大数据金融富矿，既能够让老百姓体会到金融科技带来的便利，也能够引导银行机构将更多金融资源投入到乡村振兴领域，更能够实现政府、银行、农村经济主体的多方共赢。”人行徐州市中支副行长李强这样评价“农村数字金融”试点工作。

关键词： 人民银行 信息安全 金融产品 农户融资体验