后疫情时代，商业银行如何调整业务结构、重塑盈利模式?

随着今年上半年经济环境基本盘的改善，银行业总体表现出较强的发展韧性。“以小为美、以民唯美”的苏州本土法人城商行——苏州银行(002966.SZ)积极探索小微民生金融服务创新模式，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，已经成长为优质的本土金融力量。

8月17日，作为首批接入数字人民币的试点银行，苏州银行实现“一点接入”人行数字人民币APP;8月18日，该行成功投资全国首单碳中和知识产权质押创新创业债。

去年，苏州银行在中国金融发展高峰论坛暨“2020中国金鼎奖”颁奖典礼上，荣膺年度创新财富管理银行奖，在普益标准苏州银行理财收益能力排名(2020年度)全国城商行第4位，理财能力综合排名全国城商行第13位。

近年来，轻资产、弱周期的零售银行业务成为推动银行收入的重要引擎，也成为竞争日趋白热化的主战场。在此背景下，《投资者网》推出《银行“大零售”之星》专题策划，旨在发现银行零售转型之路上的领先者。

据了解，苏州银行始终保持战略定力，有自身清晰的零售战略，在选定领域内专注专业经营，坚持有品质、有特色地发展，在市场竞争中不断突围并形成独特的竞争力。

深耕苏州：“以小为美、以民唯美”

苏州银行成立于2010年9月，于2019年8月在深交所上市，是唯一一家总部设在苏州的城商行。该行发起设立苏州金融租赁股份有限公司以及四家村镇银行，入股两家农商行，并成立了新加坡代表处。在英国《The Banker》杂志2021年全球1000强银行中，苏州银行排名第306位。

苏州地处长江三角洲经济圈核心地带，2020年全年实现GDP超2万亿元，是全国第六个GDP突破2万亿元大关的城市，这些为苏州银行提供了坚实的发展基础。

自成立以来，苏州银行专注“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位，坚持“以小为美、以民唯美”的发展理念，深耕苏州，面向江苏，融入长三角。在多年的普惠金融服务和实体经济支持中，苏州银行也积极探索适合自身发展和特色的模式。

在资源配置方面，苏州银行单列专项信贷计划，在分配信贷额度、资本等内部资源时，优先保障普惠小微等实体企业融资需求。不仅如此，该行还制定了专项实施方案，从产品创新、风险管控、改革保障等方面明确小微民企专属服务路径。

疫情防控期间，苏州银行推出“薪金云贷”“苏影复业贷”等多项特色产品。其中，“薪金云贷”产品专项用于小微企业支付员工工资，帮助企业解决资金周转问题，稳定员工就业，加快复工复产。2020年末，苏州银行“薪金云贷”业务实现投放落地189户、1.81亿元，惠及超8000名员工。

与此同时，苏州银行坚决落实央行两项货币政策工具，获江苏省小微金融服务工作先进单位称号。截至2020年末，该行“两增两控”小微企业贷款余额369.18亿元，较上年增长67.25亿元，增幅22.26%;有贷户21969户，较上年增加1087户;普惠小微企业贷款平均利率为4.98%。

不止如此，苏州银行还将互联网思维引入对中小企业、民营企业的金融支持中。

以苏州综合金融服务平台为例，早在2015年，苏州银行在苏州市政府的指导下承建该平台，采用“线上+线下”相结合的平台化批量获客模式，破解金融机构与企业信息不对称，金融机构不敢贷、不能贷的问题。截至2021年一季度末，该平台累计服务企业超过16.7万家，登陆机构70家，为近3.8万家企业解决融资需求约8600亿元，其中苏州银行累计为逾4600家企业解决融资需求逾850亿元。

首单碳中和债券：绿色金融成为可持续发展“底色”

8月18日，由苏州银行南通分行投资的全国首单碳中和知识产权质押创新创业债——“金通灵科技集团2021年绿色创新创业公司债券(专项用于碳中和)”在深交所成功发行。

此次债券的发行人为南通本土上市公司金通灵科技集团股份有限公司，发债规模7200万元，期限一年，票面利率5%。募集资金70%用于中天钢铁绿色精品钢项目余热利用碳中和项目，据专业机构综合评估，该项目建成运营后，每年可减排二氧化碳8.12万吨，节约标准煤3.42万吨。

作为全国首单碳中和知识产权质押创新创业债，该债券使得企业充分运用自身知识产权，让“无形资产”创造“有形财富”，撬动“知产”变“资产”。预计在江苏省财政厅、南通市政府等各级政府现有补助政策支持下，本次债券融资年化综合成本仅为2.48%，有效地降低了企业融资成本，拓宽了企业融资渠道，支持了实体经济发展。

今后，苏州银行将继续以绿色作为全行持续发展的“底色”，将绿色金融创新与地方经济高质量发展紧密结合，持续探索并倡导绿色金融发展道路，更好地服务国家战略。

数字化转型：“智慧银行”驱动零售业务发展

金融科技将在商业银行的经营理念、管理思维、业务模式等方面进行全方位的渗透与融合，并成为零售银行业务的主要驱动力。苏州银行积极践行数字化转型，优化业务流程，加强风险防控，提升客户体验。

据悉，该行携手多个政府部门开拓创新，引入互联网+等科技手段，通过平台合作，结合大数据，重点打造智慧人社、智慧医疗、智慧工会、智慧食药监等多个市民服务共同体，形成较为完整的惠民服务体系。将零售业务融入市民百姓的衣食住行，成为苏州银行个人客户导入的主渠道。

2020年，该行顺应市场，突出重点，精细管理，真抓实干，信用卡业务稳步发展。截至2020年末，其信用卡累计发卡突破43万张。通过差异化经营，主打金卡的同时着力运营RUN卡、苏房卡等重点卡种，吸引了一批学历高、资信优、爱运动的客户。

面对严峻的新冠肺炎疫情考验，苏州银行接到苏州市防疫指挥部的开发线上口罩预约功能的工作部署，并如期完成开发，线上预约口罩活动共计实现约72万人次实名制预约，同时，该行积极参与成为政府部门“姑苏八点半”“苏州锦鲤”促消费活动首批主力合作银行，及时优化系统，提高客户体验，保障金融服务不“掉档”，获得了政府及市民的一致好评。

今年8月17日，苏州银行实现“一点接入”人民银行数字人民币App，成为首批接入的试点银行之一。市民可在人行数字人民币App上绑定苏州银行卡，通过苏州银行卡进行数字人民币兑出、兑回，还可通过苏州银行手机银行App对数字人民币钱包进行充值。

目前，苏州银行已经具备了个人钱包、对公钱包、商户受理、场景应用等全方位的数字人民币闭环服务能力，在对客服务方面将数字人民币作为苏州银行与客户发生业务的新型渠道，全面融入传统金融服务场景领域中，不断优化和提升业务流程和客户体验。据了解，未来苏州银行还将为北京冬奥会场景提供数字人民币钱包充值等服务支持。

“十四五”时期，苏州银行启幕新三年战略规划，明确了“客户体验友好、合规风控有效、数据驱动转型、特色专营突破、精准管理赋能”五大战略制高点，持续打造新时期普惠银行，传承弘扬新时期高质量发展的“苏州精神”。

未来，这家“小而美”的苏州本土城商行，仍将以金融科技创新中心和联合实验室为载体，加快人工智能、物联网等技术研发应用，争取更多金融科技创新试点资格，用前沿科技成果为区域发展赋能，向“苏州市区主流银行、苏南苏中特色银行、苏北质量最佳银行”的目标奋力迈进，为苏州率先实现现代化贡献金融力量。(思维财经出品)

关键词： 苏州银行 数字化转型 零售业务 智慧银行