2020年6月1日，中共中央政治局常委、国务院总理李克强在山东烟台高新技术开发区“蓝色智谷”考察。李克强十分关心小微科创企业经营情况，在生产药品质量检测设备的创典公司，他详细了解国家助企纾困政策是否落到企业，要求有关部门解决好知识产权质押贷款问题，降低企业综合融资成本。

为轻资产小微融资“蹚路”

时隔一年，《中国银行保险报》记者来到烟台高新区“蓝色智谷”，看到烟台农商银行工作人员正在为创典公司和大有数据两家企业解答轻资产融资方面的咨询。这两家公司属同一个实际控制人，一个做药品包装质量检测，一个做公共安全平台软件，都是轻资产科创型小微企业。一年来，烟台农商银行先后为这两家公司办理了400万知识产权质押贷款和300万元信保基金贷款，为轻资产小微企业融资“蹚开一条路”。

《中国银行保险报》记者了解到，根据山东省科技厅公示的2020年国家科技型中小企业名单，烟台国家科技型中小企业数量已达到1708家，超过全省备案总数的五分之一，位居全省第一位。新产业、新业态、新技术、新模式“四新”特征的科技型企业在烟台高新区比比皆是。李克强总理视察烟台后，烟台高新区管委会进一步推动轻资产中小微企业与金融机构的深度融合，与农商银行等金融机构共同探索拓宽“轻资产”企业融资模式，研究增加授信额度办法，实现了轻资产中小微企业融资难题。

据悉，烟台农商银行于2013年由五区联社合并组建，总部就设立在高新区。自成立以来，一直专注服务中小微企业。该行通过将科技型、智力资本型、享受政府增信补偿、贷款贴息的中小微企业纳入“白名单”分层管理，适当提升了授信风险容忍度。支持中小微企业通过知识产权、科技成果、人力资本等轻资产开展融资。实现了“白名单”企业从初审、复核、融资放款全流程走“绿色通道”，并通过银行与企业间融资放款信息录入、查询等功能，提高银企对接效率。

该行面向服务辖区内符合条件的中小微科技企业推出“知识产权质押贷”，用于企业专利项目产业化、技术改造升级及日常流动资金周转等。近日，该行为烟台大有数据系统有限公司(以下简称“大有数据”)成功发放300万元信保基金贷款，这是烟台高新区科技金融服务平台上线以来帮助企业获得的首笔贷款。记者了解到，大有数据作为高新区典型的智力资本型企业，拥有40余项知识产权，但受研发周期长、缺乏抵押物等客观条件制约，出现融资难的问题。大有数据财务总监李建涛向记者介绍，公司在高新区科技金融服务平台线上发布了融资需求，烟台农商银行在第一时间做出回应，采取无抵押、纯信用的方式，为企业办理了信保基金贷款300万元，解决了专利变现的难题。

向中小微企业发放科技成果转化贷款“成果贷”，为企业平稳运行提供金融保障。成立于2017年的山东阿图机器人科技有限公司，致力于研发生产特种防爆机器人，用于消防、环保、军工、煤矿等高危环境领域，共有60余种产品。疫情期间，环境消杀工作成为疫情防控的重要环节。为避免环境消杀人员过多暴露在未消杀的环境中，该公司研发出专门用来环境消杀的“雷神一号”和“火神一号”装置，不仅能有效降低人员接触带来的交叉感染风险，提高了处置效率和能力，同时能避免遗漏消杀死角。“我们这种科技型中小企业，前期研发的投入非常大，资金回笼也是阶段性的，需要有大量的资金才能支撑我们扩大产能、保持科研投入。”山东阿图机器人科技有限公司副总经理孙红袖说：“烟台农商银行提供的800万元‘成果贷’，真的是给企业带来及时雨。”

为切实提高企业融资可得性，为企业发展持续注入金融动能，烟台农商银行还组建成立金融辅导队，深入企业开展“一对一”金融辅导工作。该行从机构中选派22名金融专业人员，在服务辖区组成7支金融辅导队，实地走访帮扶中小微企业128家，为中小微企业提供常态化、精准化、全方位的金融服务，“一企一策”制定融资方案，实现金融政策精准滴灌。2020年6月至今，累计为84户企业投放信贷资金19.99亿元，其中科信贷3户、1157万元，知识产权质押2户、1300万元。

“普惠微贷”惠商户

烟台农商银行在高新区参与破解轻资产小微企业融资难题，同时在烟台市其他5个城区，也以“普惠微贷”为抓手进行了金融服务模式创新改革。

2019年9月，烟台农商银行成立普惠微贷中心，之后7个月时间，给500多个体户和小微企业放贷1亿元，接下来的4个月后达到2亿元，又用了两个多月突破3亿元，放款规模和客户数不断地以几何级数增长，“接地气”的信贷模式手续简便、放款迅速，不断为个体工商户和小微企业复工复产输送金融动力。

随着放款客户增多和贷款量增加，烟台农商银行审时度势，在普惠微贷中心基础上，成立了芝罘、福山、牟平、莱山和开发区五个分中心，进一步缩短审批链条，使信贷服务更加接近市场，贴近小微企业和个体工商户需求。记者了解到，分中心具有独立的审批和放款权限，每个分中心都设置有独立审查、审批岗和放款岗，绝大部分小微贷款会在1-2天内放款，信用贷款最快的当天就能放款，其中，80%的业务会在分中心结束流程，只有20万元以上的信用贷款和100万元以上的抵押贷款要到微贷中心总部来审批。

“在普惠微贷营销过程中，我们发现，如今大多数个体工商户摆脱了‘单打独斗’，基本上都是根据经营类别汇聚在不同的专业市场里‘报团取暖’。所以我们主动调整服务策略，将着眼点放在毅德城、嘉禾乐天等七个专业化市场。”微贷中心信贷主管宋超群说。

曲某开了一家建材店，因为他是刚从外地来烟创业，小店刚起步，资金捉襟见肘：“我赤手空拳来烟台，也没有房子，所以贷款不是很顺利，有一天烟台农商银行微贷中心的工作人员来拜访，考察了公司经营情况，就把我资金的困难给解决了，并且当天放款25万元。那么棘手的问题在不到一天的时间内解决了。”

该行除了开启普惠微贷模式专注服务个体工商户，各级金融辅导队也依托“四张清单”走访积极行动为个体工商户提供金融辅导，实现普惠金融服务全覆盖。5月28日，在嘉禾乐天建材大市场，经营着一间大瓷砖店的老板刘良辰告诉记者：“我原来是做家具的，转行做品牌瓷砖代理商，铺面的装潢、陈列的样品、展厅的格局，都必须严格遵循厂家标准，花费比较大。加上开业铺货，立马感觉资金紧张。正在为难时，烟台农商银行福山区支行的金融辅导队来到嘉禾乐天建材大市场，挨家挨户问询经营及资金情况。听说我备货急需钱，核实了我的资信情况后，将我店列入嘉禾乐天建材大市场整体授信名单，20万元贷款很快审批到账，利息也不高，这样的服务我满意。”

嘉禾乐天建材大市场财务总监王群告诉记者：“烟台农商银行金融服务队不仅为市场内商户服务，听说我们总经理是退伍军人，抗疫中主动为入驻商户降低房租，资金周转上有一定困难，主动联系退伍军人事务局，利用相关政策为我们总经理办理了500万元退伍军人创业贴息贷款，惊喜之余我们十分感动。”

采访结束时，烟台农商银行相关负责人告诉记者，目前，烟台产业发展呈现出新气象，海洋工程装备、核电装备两个产业集群入选全省首批战略性新兴产业集群，加上之前的先进结构材料、生物医药两个国家级战略性新兴产业集群和高端化工、海洋牧场、葡萄与葡萄酒、滨海旅游等7个省级“雁形阵”产业集群，将带动烟台产业集群化发展进入快车道。适应烟台新旧动能转换的新形势，我们烟台农商银行正在优化资源，调整团队，紧密贴近产业集群“雁形阵”中适合我们运作的中小微企业，全力践行普惠金融，致力做中小微企业成长道路上的战略合作伙伴，为助力地方实体经济发展贡献农商力量。

关键词： 农商银行 金融服务 创新改革 普惠微贷