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中小农商行加快轻资本转型 聚焦中间业务收入

2022-10-10 10:28:25    来源:中国银行保险报

近年来,金融环境变化对银行业经营产生深远影响。在经济增速放缓、金融监管趋严、资本边际效应递减的背景下,中小农商行面临着资本约束不断增强、资产质量持续承压、存贷利差日益收窄、金融科技赋能不足等诸多挑战,倒逼中小农商行加快轻资本转型,聚焦中间业务收入(以下简称“中收”)提升,寻求突围。

“中收”体现银行核心竞争力

中收彰显战略价值和经营理念。严峻的现实环境倒逼农商行加快轻资本转型,以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵活的应变能力,实现更高效的发展、获得更丰富的价值回报。这都要求农商行要转变传统业务模式,提升中收战略地位,突出中收价值贡献,形成“理念-执行-创新-成效”的中收创造路径,并在业务、科技、组织及文化层面达成中收发展共识。

中收倚重客户基础和产品创新。早在2014年,招商银行就提出“轻型银行”的经营理念,通过前瞻的渠道布局、财富管理业务布局及强大的创新能力,奠定了优质客群的主账户地位,成为客户资金流动的中枢。平安银行自2016年开始零售转型,充分利用集团客户资源,依托金融科技优势,通过APP引流和拓宽生活场景获客,聚焦私人银行和财富管理创造新的增长极,实现中间业务多元化发展,银行卡手续费、代理及委托手续费保持较快增速。

中收构筑核心竞争力和战略护城河。探究股份制商业银行零售转型之路,为中小农商行转型发展提供指引:第一步,率先压缩对公贷款,提升资产零售化水平,降低不良率;第二步,通过布局财富开放平台,不断创新迭代产品体系,提升客户黏性,扩大财富管理规模,增加零售存款沉淀;第三步,当客户对产品的信任深化为对银行的信任,银行的经营重点聚焦至客户关系管理,而不仅是单纯推销产品,各类中间业务发展就会水到渠成,财富管理则是其中支柱之一。

农商行“中收”转型之路任重道远

目前,影响农商行中收业务的因素如下:

疫情暴发以来,国家持续出台减费让利政策,帮助实体经济走出困境。农商行等各类商业银行,充分发挥示范带头作用,认真贯彻落实人民银行、银保监会部署,坚持与实体经济同生共荣,进一步加大减费让利力度,在一定程度上导致中收减少。

近两年,疫情持续冲击,全球经济的不确定性大幅上升。商业风险和金融风险通过国际结算、贸易融资等渠道向银行业务层面传导,中小银行特别是农商行经营更加审慎,进一步收缩国际保理、福费廷等供应链金融业务。

为防止优质客户流失,2009年以来,随着“银信合作”的加深,中小农商行加快转型创新,不断整合资金、客户、牌照和地方资源等优势,大力发展投行业务,有效满足客户的多样化融资需求,开拓中间业务收入新的增长极。非标业务以其独特的优势,经历了高速发展的几年,但随着监管去杠杆的深化,非标业务受到影响,对应的中收业务也受到一定影响。

某些互联网企业依托资源丰富的商业平台,在移动支付领域拥有绝对竞争优势。农商行传统银行卡渠道端受到的冲击显而易见,包括自助设备、跨行取现等基于银行卡支付业务的盈利空间受到严重挤压。第三方支付机构以其全牌照优势及庞大的客户资源,通过架设POS网络和代收付费系统开展如生活缴费、线下收单等业务,与农商行在线下多个业务领域形成竞争态势,严重挤压了农商行支付领域的中收空间。

当前,理财产品告别“预期收益”时代,向“净值化”转型,理财产品打破刚性兑付,回归资管业务本源,产品风险和收益均由投资者承担,理财产品投资策略和信息披露更加透明,投资者可随时了解投资资产的盈亏情况。商业银行作为理财发行机构,盈利模式更多依赖固定的管理费用,在此背景下,中小农商行更多选择较为稳健的资产配置策略以控制产品收益风险,随着市场利率的逐渐走低,理财收益水平也逐年下降,农商行理财业务盈利空间逐年收窄。

中间业务多元化发展需持续发力

增强战略定力,坚持做小做散,扩大普惠金融覆盖面。明确零售贷款占比、收益率、不良率等关键衡量指标,推动“阳光信贷”系列产品线上线下融合发展,率先实现资产端零售化转型,并沉淀大量基础客户;逐步向负债端零售化传导,为发展私人银行、财富管理业务和促进中间业务多元化夯实客群基础。

强化战略定位,开阔理念思路,构筑中收新机制。农商行要充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性,树立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。从组织构架、经营模式、产品设计、营销方法等方面立足资源禀赋,研究制定措施,不断优化解决方案,在经营管理机制上为中间业务营造良好发展环境。同时,要加强政策研究和市场调研,充分借鉴他行等先进同业中间业务发展经验,构筑差异化、多元化的中收新机制。

聚焦财富管理,满足客户需求,提升私行品牌影响力。农商行要加强财富管理人才队伍建设,有效对接财富增值和个性化金融需求,通过专业化、定制化服务,提升客户对产品的信任,逐步转化为对客户经理、财富经理的信任,最后发展为对银行品牌的信任。

推动科技赋能,丰富场景平台,增强智慧银行体验感。调查显示,客户偏好一站式、智能化、便捷化的金融服务,“科技+场景”将为金融转型下半场提供不竭的“原动力”。

丰富代理业务,提升产品质效,推动中收多元发展。丰富中收业务品种,延伸代理业务种类,为保险、教育、医疗等行业提供专项代理收款服务,满足客户多元化需求。同时要提升代理产品质效,遴选市场具有竞争力的产品,丰富产品货架,增加产品配置种类,为客户提供综合化、全方位、专业化的综合金融服务方案。(李雷)

关键词: 中间业务收入 中小农商行 存贷利差 资本边际效应

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