市场尝试

目前已有保险公司在慢病保险方面进行了尝试，例如市场上出现了糖尿病、乙肝、甲状腺癌人群可投保的健康保险产品。2021市场上出现了一款带病体可以投保的重大疾病保险，高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等常见慢病患者也能投保。通过线上智能核保系统告知患病情况，可实现200多种常见病的自动加费。

在带病体投保上做出最多尝试的是惠民保产品。根据镁信健康发布的《“惠民保”发展模式研究报告》，截至2021年三季度，已经有58家保险机构在27个省参与了超过100个“惠民保”项目，总参保人数超过7000万人。其中，超90%惠民保产品都可带病投保。

虽然进行了很多尝试，但目前带病体投保发展仍然比较缓慢。惠民保对带病体的保障并不充分。其他带病体可以投保的产品中对带病体有很严格的选择。相对容易获得保险保障的带病体主要是病程时间较长、疾病进展相对较缓、对用户日常生活影响相对较小的慢病患者，或者与药物依从性和疾病管理有一定关系的慢病患者，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节、乙肝、肾病等慢病患者。未来，随着产品数据积累，多类带病人群将得到更多保险保障，非标体保险产品保障限期将延长，单病种带病人群保险将会向综合型保险产品转化。

跨行业融合

王斯佳、郭炜钦从医疗角度对带病体投保进行了思考。

他们认为，在医疗实务中，参加商业保险的人群因支付能力更强，可能会改变标准医疗路径，从而产生高于平均水平的医疗费用，增加赔付风险。通过对医疗实务的了解，这部分风险的增加主要与手术、恶性肿瘤治疗、植入性器械有关。如房室传导阻滞，其最优治疗方式是进行心脏起搏器植入手术，很多患者因负担不起10多万元的起搏器费用而不手术。

业内人士普遍认为，商业健康险有必要与医疗、医药行业深度融合共同完成风险管理。仅仅依靠保险行业通过各种算法、模型和责任限制等方式来控制赔付风险相当于隔着一层窗户纸在瞄准靶心。

健康产业的核心是医疗和医药，但其发展又和医疗费用支付有着千丝万缕的联系。因此，通过跨行业深度合作来丰富医保支付产品供给、发展优质医疗资源、实现多层次医疗资源的合理配置、相互促进相互制约就尤为重要。

多家保险机构表示，将探索保险产品与体检、护理、医药等医疗资源进行匹配和连接，让带病人群能够以合理的价格，获得包括健康保障、健康风险评估、健康咨询、健康管理等保障和服务。(王方琪)

关键词： 商业保险 老龄化趋势 带病体投保 国民经济